Assicurazione per maternità surrogata: le domande più frequenti

1. 🩺 Quali tipi di assicurazione per la maternità surrogata esistono o sono richiesti?
2. 🤰 La mia madre surrogata può utilizzare il suo piano assicurativo personale?
3. ⭐ Assicurazione neonati
4. 💊 L'assicurazione per la maternità surrogata copre le prestazioni della madre surrogata?
5. ✔ Offerta e/o bonus: un'opzione conveniente senza passaggi complicati e costi elevati
6. 📝 ACA (ObamaCare)
7. ⚡ Assicurazione contro le lacune
8. 🧬 Assicurazione privata

Tuttavia, in tutti questi casi, quando si realizza il ciclo di tecnologie riproduttive negli Stati Uniti, la madre surrogata avrà sicuramente bisogno di una copertura assicurativa, in modo che sia lei che i futuri genitori possano evitare spese mediche astronomiche.

In questo articolo rispondiamo alle 5 principali domande sull'assicurazione per la maternità surrogata negli Stati Uniti. E come bonus, vi suggeriremo l'opzione più conveniente senza passaggi complicati e costi elevati. 

Quali tipi di assicurazione per la maternità surrogata esistono o sono richiesti?

In questa sezione scoprirete quali tipi di piani assicurativi sono disponibili per l'utilizzo da parte di una madre surrogata, il costo approssimativo dell'assicurazione sanitaria, l'ACA "open enrolment" e chi è coperto dalla polizza sanitaria.

Il beneficiario dell'assicurazione è la vostra madre surrogata. Le prestazioni coprono solo l'osservazione della gravidanza (in alcuni casi anche il periodo di riabilitazione). Pertanto, le questioni assicurative devono essere decise dai futuri genitori e dalla donna che porterà a termine la gravidanza.

Non esiste un requisito specifico per avere un'assicurazione. Ma se volete evitare costi enormi in caso di gravidanza complicata, parto prematuro o qualsiasi condizione che richieda il ricovero in ospedale della madre surrogata, avete sicuramente bisogno di una polizza assicurativa per la donna che porta in grembo il vostro bambino.

Le opzioni assicurative tradizionali a cui i futuri genitori possono ricorrere per la loro madre surrogata

1. ACA (ObamaCare).
2. Assicurazione Gap (Fill the Gap Insurance).
3. Assicurazione privata.

Tuttavia, non si tratta di un caso in cui si può semplicemente scegliere qualcosa dall'elenco offerto. È molto più complicato di così. Analizziamo ogni voce in modo più dettagliato.

ACA (ObamaCare)

Le polizze assicurative ACA sono spesso l'opzione più conveniente, e la maggior parte di esse fornisce una copertura per la gravidanza in caso di maternità surrogata.

Tuttavia, c'è un punto molto importante che complica il processo di preparazione del viaggio riproduttivo: l'iscrizione al programma avviene solo durante il periodo di "iscrizione aperta", da novembre alla prima metà di dicembre. Alcuni Stati estendono la scadenza a gennaio. La polizza ottenuta con questo programma entra in vigore il 1° gennaio.

Pertanto, questo programma ha un grande impatto sulla tempistica del ciclo di FIVET: se la gravidanza viene ottenuta a luglio, non si avrà il tempo di stipulare l'assicurazione prima del 5° mese di gestazione, la copertura diventerà effettiva solo al 6° mese. Questo genera rischi elevati di costi di trattamento imprevisti o di gestione di nascite premature.

Il costo dell'assicurazione sanitaria varia: un programma ACA tradizionale costa circa 11.000-13.000 dollari.

In base alle informazioni fornite, l'ideale sarebbe rimanere incinta a novembre, nel qual caso rientrerebbe nel termine di "iscrizione aperta". I piani assicurativi più vantaggiosi saranno a vostra disposizione. Per saperne di più, potete consultare il sito web dell'ACA e scegliere quello giusto. Se la FIVET ha successo in altri mesi, potrebbe essere necessaria l'opzione Gap Insurance "intermedia".

Assicurazione contro le lacune

Questo tipo di assicurazione viene utilizzato soprattutto quando la gravidanza si verifica al di fuori del periodo di "iscrizione aperta" all'ACA. Può essere costoso, ma i pagamenti sono mensili e si può acquistare per i pochi mesi che mancano alla disponibilità dell'ACA. Questo piano può essere annullato in qualsiasi momento.

Quindi, se la madre surrogata rimane incinta a settembre o a luglio, avrete la possibilità di acquistare un'assicurazione Gap "ponte" rispettivamente per 3 (circa 4.600 dollari) o 6 (circa 8.200 dollari) mesi prima che il piano ACA venga organizzato ed entri in vigore. Nel caso di un'assicurazione semestrale, questo potrebbe non essere molto conveniente, quindi vale la pena di consultare un consulente.  

Se rimanete incinta a marzo, dovreste optare per un'assicurazione privata, perché la nascita del bambino avverrà prima che l'ACA sia disponibile ed entri in vigore.

Importante: l'assicurazione Gap è meglio stipularla prima della gravidanza. Sarà molto più costoso nel secondo e terzo trimestre.

Assicurazione privata

Un'alternativa ai due piani precedenti è l'acquisto di un'assicurazione privata da una compagnia assicurativa. Non è economico: il prezzo può essere di 1.000 dollari al mese e ci possono essere pagamenti aggiuntivi di circa lo stesso importo. 

Esistono offerte speciali per l'assicurazione della maternità surrogata. Tali offerte hanno un prezzo elevato, che va dai 15.000 ai 24.000 dollari, e coprono l'intero periodo che va dall'inizio del programma riproduttivo alla fine del recupero della surrogata dopo il parto (da un anno a 14 mesi). Tuttavia, il prezzo include dettagli che possono essere utili: cambio di surrogata, cicli ripetuti di FIV.

Esiste un'opzione per l'assicurazione di responsabilità civile per le madri surrogate, che copre solo le gravidanze singole o gemellari. Nel caso di tre o più feti, è necessario un altro tipo di assicurazione. Il costo per le gravidanze singole varia da 25.500 a 28.400 dollari. L'acquisto di un piano per una gravidanza multipla costerà tra i 42.500 e i 43.400 dollari. Non si tratta di una vera e propria assicurazione medica: è obbligo dei futuri genitori pagare le spese mediche della madre surrogata. L'assicurazione di responsabilità civile è stipulata presso i Lloyd's di Londra.

La mia madre surrogata può utilizzare il suo piano assicurativo personale?

Sì, è possibile. Tuttavia, è necessaria la consulenza di un assicuratore specializzato nel campo della tecnologia riproduttiva. È necessaria un'analisi approfondita del tipo di polizza, delle condizioni di copertura, dei tempi di pagamento e di altre sfumature.

Assicurazione neonati

Importante: il neonato non è coperto dall'assicurazione sanitaria della madre surrogata!

Dopo la nascita del bambino, tutti i costi sanitari sono a carico dei genitori. In caso di complicazioni che richiedano il ricovero in ospedale, un giorno nel reparto di terapia intensiva costerà 5.000 dollari. Vale quindi la pena di pensare in anticipo all'assicurazione sanitaria per i neonati.

I cittadini statunitensi che hanno un'assicurazione sanitaria dovranno estenderla per includere un bambino. In questo modo la vostra famiglia sarà al sicuro in caso di emergenza. È consigliabile aggiungere un bambino al proprio piano assicurativo nel terzo trimestre di gravidanza, con largo anticipo rispetto alla data prevista per il parto, in modo da poter rimborsare i costi associati a un eventuale parto prematuro o a complicazioni durante il parto. Se tale misura non è disponibile, è necessario stipulare un'assicurazione complementare per il periodo che va dal parto fino all'entrata in vigore del piano assicurativo.

Per i cittadini stranieri che intraprendono un programma di FIVET negli Stati Uniti, è disponibile esclusivamente un'assicurazione personale. Il costo è di circa 25.000 dollari ed è complicato da organizzare.

Importante: in caso di gravidanze multiple (gemelli, tre gemelli, ecc.), nessuna assicurazione americana coprirà i costi. Pertanto, le straniere dovranno pagare fino a 100.000 dollari o più per la gestione di tali gravidanze e per la cura del neonato negli ospedali statunitensi.

L'assicurazione per la maternità surrogata copre le prestazioni della madre surrogata?

Solo una dozzina di Stati ha leggi che impongono alle compagnie assicurative di coprire i trattamenti per l'infertilità. La maggior parte non copre i cicli di fecondazione in vitro e nessuno degli Stati copre i pagamenti delle madri surrogate. Solo poche compagnie offrono questa copertura.

Le seguenti procedure non sono coperte dall'assicurazione nella maggior parte dei casi: trasferimento di embrioni, stimolazione ormonale e trattamento dell'infertilità.

Alcuni piani sanitari possono offrire un'indennità per le donatrici di ovuli. Alcuni piani coprono un ciclo di FIV come parte della prestazione per l'infertilità, ma il numero di trattamenti è fortemente limitato.

L'approccio di molte compagnie assicurative è quello di escludere la copertura della gravidanza surrogata. Se questa clausola non è esplicitamente indicata, per legge una gravidanza surrogata è coperta come una gravidanza tradizionale.

La maggior parte dei piani copre i costi relativi alla gestione della gestazione, ma non quelli relativi al trattamento della fertilità.

Alcune compagnie di assicurazione sanitaria offrono una polizza temporanea in aggiunta al vostro piano, in modo che possiate essere rimborsati per la maternità surrogata, il trattamento dell'infertilità e la gestione del travaglio.

Offerta e/o bonus: un'opzione conveniente senza passaggi complicati e costi elevati

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Ideatore, proprietario:

Anna Salnikova
Avvocato in materia – diritto riproduttivo e internazionale

pubblicati: 30 May 2023
aggiornato: 26 October 2023

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